信易貸”場景信用惠民淺議
——來源：《合作經(jīng)濟與科技...
“信易貸”場景的應用不僅可以在一定程度上解決中小企業(yè)“融資難”問題，而且對信用狀況良好的守信主體提供一定的便利。本文梳理當今“信易貸”場景信用惠民現(xiàn)狀以及典型案例，剖析“信易貸”場景惠民的影響因素，并從宣傳力度、運行機制、法律法規(guī)、產(chǎn)品、準入標準等五個方面提出優(yōu)化“信易貸”場景的幾點建議。
關(guān)鍵詞：“信易貸”；信用惠民影響因素；對策研究
一、“信易貸”場景信用惠民現(xiàn)狀
社會信用體系建設(shè)是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的重要保障，是實現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要抓手，而創(chuàng)造性信用惠民是推進信用建設(shè)的根本目的。2018年6月，在中國城市信用建設(shè)高峰論壇上提出正式啟動“信易+”系列項目，守信激勵、失信懲戒大格局國家戰(zhàn)略效果逐漸顯現(xiàn)，也實實在在地增進了人民福祉。
其中，“信易貸”場景應用最為廣泛——“信”是“守信”，“易”是“容易”，而“信易貸”，即“信用越好，貸款越容易”，是指以信用評級及服務(wù)機構(gòu)通過信用信息共享平臺收集的各類信用信息以及企業(yè)的經(jīng)營狀況為依據(jù)，與相關(guān)金融機構(gòu)合作實現(xiàn)信息更新共享，向信用狀況良好且符合授信條件的守信主體提供融資信貸服務(wù)，使他們獲得便利及優(yōu)惠。
2019年9月20日，國家發(fā)改委、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，深入開展“信易貸”工作，使得信用信息的經(jīng)濟價值得到充發(fā)揮，同時加大對守信主體融資需求的資金支持力度；同年9月24日，“信易貸”平臺——全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺正式上線啟動，且在一些地方進行了試點應用，截至當日，在平臺開通賬號的城市（含縣級市）已達197個，擬入住金融機構(gòu)近30家、信用服務(wù)機構(gòu)20余家。
2020年2月，隨著新冠肺炎疫情的爆發(fā)，我國中小企業(yè)不少因資金鏈幾近斷裂而面臨著融資難的問題。為此，全國各地政府紛紛出臺金融資金扶持政策，且全部收錄于全國“信易貸”平臺的“抗擊新冠肺炎”專題中，該專題除了收集各省市的抗疫融資優(yōu)惠政策，還匯總了各大銀行及金融機構(gòu)的資金扶持政策，為企業(yè)了解貸款政策及福利等信息提供了極大的便利。近年來，從“銀稅互動”的萌芽時期到“信易貸”提出、試點與逐漸普及階段，也涌現(xiàn)出了不少“以信易貸”的典型案例，都充分彰顯了信用惠民的主流理念。
2015年6月，浙江省金華市浦江縣順風飯店有限公司因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，向當?shù)劂y行提出申請一筆貸款。當?shù)劂y行調(diào)查了該企業(yè)之前的 經(jīng)營狀況、納稅情況，將其信用等級認定為A級后，立刻為其提供“銀稅互動”專項貸款150萬元，解決了該企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題。2019年10月，四川省積極推進“惠民便企”信用應用場景建設(shè)，在全國率先探索出了“輕資產(chǎn)、輕管理、輕網(wǎng)點、輕成本”為核心的“信易貸”產(chǎn)品模型，并在信用中國官網(wǎng)上線，這是四川省首個將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢與社會信用信息結(jié)合起來進行惠民便企，且區(qū)別于傳統(tǒng)貸款的全新融資模式。
2020年6月，河北省唐山市展開“春雨金服”行動，拓展優(yōu)化“信易貸”平臺的功能，增加了手機APP客戶端，在金融領(lǐng)域助力企業(yè)迅速復工復產(chǎn)復業(yè)和經(jīng)濟平穩(wěn)健康運行。截至目前，已新增守信貸款7，141家次，金額190.11億元；穩(wěn)貸續(xù)貸258家次，金額85.65億元；降率減費193家次，為企業(yè)減負1，505萬元；累計梳理項目和企業(yè)1，428個，已對接成功275個，放款122.45億元；等等?？偟膩碚f，自“信易貸”項目試點并推廣以來，已取得了良好的效果，但是整體還處于發(fā)展的初級階段，仍有一些瓶頸問題有待突破。第一，國家出臺的相關(guān)法律法規(guī)不完善、宣傳力度不到位；第二，民眾個人信用知識匱乏，對信用貸款的運行機制等了解甚少；第三，缺少一個統(tǒng)一而覆蓋全面的“信易貸”公共基礎(chǔ)設(shè)施體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，來為各個金融機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)開展“信易貸”場景應用的相關(guān)工作提供保障。
二、“信易貸”場景信用惠民影響因素分析
?。ㄒ唬┬麄魍茝V力度的大小。“信易貸”所具有的諸多優(yōu)點可以有效地幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題。雖然國家已經(jīng)積極采取了一些措施來宣傳“信易貸”，但不了解或者了解得不詳細的人還是占大多數(shù)，宣傳推廣力度不足的問題仍然存在。從我們發(fā)放的問卷以及調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多人都不太了解甚至沒有聽說過“信易＋”系列的應用場景，因此中小企業(yè)在需要融資時并不能將“信易貸”作為首要選擇。在此看來，“信易貸”模式的推廣力度和宣傳力度是影響信用惠民程度的一大因素。
?。ǘ?/span>“信易貸”相關(guān)法律法規(guī)完善程度?！靶乓踪J”作為一種新型貸款方式，法律的約束必將影響其發(fā)展程度。目前，該項目已經(jīng)有“信用紅白榜”等一系列失信懲戒與守信激勵機制的約束，但是道德與社會監(jiān)督制度仍占大多數(shù)，硬性法律法規(guī)尚未完善，如能將法律約束與社會監(jiān)督結(jié)合，定會相輔相成，更好地促進“信易貸”的發(fā)展。
?。ㄈ?/span>“信易貸”平臺運行機制完善程度。目前“信易貸”工作是按照“一個平臺、兩種端口、三大中心、四類用戶、五項服務(wù)”的整體框架來開展的，但因平臺運營時間較短，仍有大框架里的一些細節(jié)還需要進一步的探索及完善，如大多數(shù)人反映的申請流程不簡便、問責機制不完善問題等。
?。ㄋ模┲行∥⑵髽I(yè)信用評價體系的健全程度。信用評價體系健全程度也是影響“信易貸”推廣的重要因素。一個完善的信用評價體系能夠幫助企業(yè)通過當前的信用等級，對于其不足之處進行改善，提高自身的資信等級，最大限度地享受相應的權(quán)益。然而，由于我國信用體系發(fā)展時間較晚，信用評級整體上呈現(xiàn)出一種機制不完善、評價不準確的局勢。這將會導致評判某個企業(yè)的信用水平時耗費大量的時間，而調(diào)查時間的增長就會出現(xiàn)提供服務(wù)不及時而不能幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)的現(xiàn)象；同時，這種不完善與不準確還會使企業(yè)等評級對象的社會影響力下降，而銀行等提供貸款的機構(gòu)也會因信息的不充分而蒙受損失。對此，我們的問卷結(jié)果也正有所體現(xiàn)，在發(fā)放的190份問卷中106份在“申請‘信易貸’中遇到了哪些問題”這一調(diào)查中選擇了“信用評級機制不完善不準確”這一選項，占比高達55.79%。
?。ㄎ澹?/span>“信易貸”產(chǎn)品種類豐富程度。目前，“信易貸”產(chǎn)品種類偏于模式化，對不同地區(qū)不同階層的企業(yè)采用相近的評級機制，這樣的模式不能將企業(yè)按標準劃分開來，從而不易滿足不同企業(yè)對資金的差異化需求。
?。┟癖妼τ?/span>“信易貸”的信任度。近幾年“XX貸”的說法可謂是不絕于耳，如P2P網(wǎng)貸、消費貸、套路貸等，大多是有關(guān)民間借貸甚至金融詐騙的代表。因此，民眾對于貸款方式的真實性存疑，且搜索引擎中“信易貸”詞條的聯(lián)想話題也為此埋下了負面伏筆，加之不法分子的利用，將會大大影響“信易貸”的推廣程度，成為一大發(fā)展瓶頸。而根據(jù)前期問卷調(diào)查結(jié)果，也能觀察到這一現(xiàn)象，發(fā)放的190份問卷中有121份在“申請‘信易貸中’遇到了哪些問題”這一問題中選擇了“可信度低，易被不法分子利用”這一選項，占比高達63.68%。
?。ㄆ撸﹤€人信用知識豐富程度。我國個人征信體系的建設(shè)歷程較短，時至今日只有短短20年，而且其很大程度上是為了順應金融業(yè)發(fā)展的需求、人民銀行的主導下進行的，這種應急性的、自上而下的發(fā)展模式導致我國個人征信體系顯得比較粗糙。由于發(fā)展時間短，信用知識并不普及，人們的信用意識普遍來說比較薄弱，這也在一定程度上阻礙了以信用為基礎(chǔ)的“信易＋”系列場景的發(fā)展。
三、“信易貸”場景信用惠民對策研究
?。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ?。銀企信息不對稱是“信易貸”推動過程中的一大難點，而政府的宣傳在解決這一難點中起到了關(guān)鍵的作用?！ ?/span>
（1）在地方政府大廳設(shè)置咨詢窗口，協(xié)同當?shù)劂y行及其他金融機構(gòu)入駐大廳。這一做法可以現(xiàn)場為有融資需求的主體提供融資的咨詢服務(wù)，介紹各種金融信貸產(chǎn)品政策并為其答疑解惑；在政務(wù)中心發(fā)放宣傳資料、設(shè)置咨詢臺、電腦操作演示，為來新辦、變更營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人進行面對面宣傳。（2）組織“信易貸”平臺專場宣傳會。向中小企業(yè)詳細講解平臺建設(shè)背景、建設(shè)目的、服務(wù)功能、服務(wù)范圍和入駐流程，提高守信主體信貸優(yōu)惠政策的知曉度，現(xiàn)場答疑解惑，輔導企業(yè)開展融資活動。（3）正向激勵。市級政府應要求各區(qū)縣定期進行“信易貸”平臺推進情況的匯報，獎勵融資金額大、融資企業(yè)多的區(qū)縣，以推動各區(qū)縣推廣“信易貸”平臺的積極性。（4）進企業(yè)開展誠信宣傳。負責單位的志愿者到企業(yè)宣傳“信易貸”平臺知識，主動為企業(yè)提供融資信息。
?。ǘ┙∪?/span>“信易貸”相關(guān)法律法規(guī)。
?。?/span>1）建立信用制度法制化。我國應大力推進名副其實的信用等級制度，將企業(yè)的信用等級與其貸款、享受優(yōu)惠政策以及日常經(jīng)營緊密聯(lián)系的基礎(chǔ)上進行信用評級。（2）建設(shè)專門立法。出臺國家層面的企業(yè)信貸相關(guān)法律，嚴厲打擊不法分子利用信用貸款名義進行詐騙的行為，同時健全“信易貸”相關(guān)地法規(guī)，完善信用法律法規(guī)體系，增加“信易貸”在人們心中的可信度。
?。ㄈ┩晟?/span>“信易貸”平臺運行機制。
?。?/span>1）健全問責制度。在貸款管理的各個崗位上，對于“信易貸”應用過程中業(yè)務(wù)的受理、審核、審批等環(huán)節(jié)的工作，明確各部門各基層的職責與義務(wù)，要求其主動承擔可能性的負面后果；實行限時辦結(jié)制，對超時效辦理的、客戶滿意度低的業(yè)務(wù)進行及時問責并限期整改。（2）前期做好風險控制工作，簡化企業(yè)貸款申請流程，提高企業(yè)貸款效率；主動推薦貸款服務(wù)，在“信易貸”平臺上增加信用評價和“白名單”服務(wù)，主動向平臺入駐的金融機構(gòu)推薦誠實經(jīng)營、信用良好的企業(yè)主體，及時向其提供企業(yè)聯(lián)系方式、具體信用情況和經(jīng)營狀況。（3）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的客戶跟蹤和評價機制。當客戶提出信貸需求時，及時組織人員進行對接、提供服務(wù)，為其登記業(yè)務(wù)并辦理跟蹤單，全程跟進業(yè)務(wù)辦理進程，符合條件的信貸要在第一時間審批和辦理，達不到授信準入標準的客戶要在第一時間與其進行溝通與反饋，從而提高平臺的運行效率，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
?。ㄋ模﹥?yōu)化“信易貸”系列產(chǎn)品。
?。?/span>1）需求細分。定期進行市場調(diào)研，時刻關(guān)注市場動向和客戶需求的變動，將客戶群體細分化為農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部、城市，針對不同群體不同的資金需求，優(yōu)化信用貸款產(chǎn)品，有針對性地為客戶提供新型辦貸模式，如親情貸、一般保證、抵質(zhì)押、政策性擔保等。（2）根據(jù)企業(yè)信用等級差異化放貸。發(fā)放貸款前對企業(yè)信用進行充分審核，對符合放貸要求的企業(yè)，根據(jù)其信用等級，劃分不同優(yōu)惠程度的利率、不同的貸款額度、不同的還款期限，為信用狀況更優(yōu)的企業(yè)提供更加優(yōu)惠與便利的服務(wù)。（3）創(chuàng)新“信易貸”產(chǎn)品。探索“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，支持科技型企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)新“綠色信易貸”，加強綠色信貸、綠色基金、綠色保險等綠色金融產(chǎn)品相互配合，支持工業(yè)企業(yè)綠色經(jīng)濟的發(fā)展。
?。ㄎ澹┮?guī)范“信易貸”準入標準。
（1）開展信用培植工作。對有融資需求的企業(yè)開展信用培訓，指導小微企業(yè)解決財務(wù)不規(guī)范、信用信息缺失的問題，提升企業(yè)信用等級，在提高“信易貸”準入標準的同時也幫助企業(yè)提高獲得“信易貸”的能力。（2）加快推動信用信息平臺建設(shè)。在授信環(huán)節(jié)嚴格明確貸款權(quán)限；在審查環(huán)節(jié)，充分調(diào)查、嚴格審議，并提出明確的管理措施；利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及風險監(jiān)測系統(tǒng)、媒體信息等，健全企業(yè)信用信息歸集、共享、查詢機制，推動各部門涉企政務(wù)信息開放共享，幫助銀行等金融機構(gòu)進行多維度風險識別與多渠道預警，為各類信貸產(chǎn)品的發(fā)放提供審貸依據(jù)，形成合適的準入標準。
